Este primer post titulado tendencia a usar y tirar tiene por objetivo explicar cómo es el aprendizaje según el sistema educativo actual y como debería ser el verdadero aprendizaje y el  sistema educativo ideal. Cuando vamos al colegio o a la universidad siempre  tenemos que rendir exámenes a nivel de memorización, es decir durante las clases tenemos que retener todo el conocimiento posible, repasarlo varias veces para que en el día del examen podamos vomitar ese conocimiento memorizado.  Este concepto antiguo no es culpa ni del colegio ni de la universidad, es culpa del sistema educativo que habido hasta ahora, la finalidad del sistema educativo debe ser el de preparar a los ciudadanos para que puedan aportar valor a la sociedad.

Con la llegada de la revolución industrial el sistema educativo que se instauró era el de preparar a las personas para que fueran simplemente buenos trabajadores, les enseñaban a acatar órdenes, a seguir un programa porque la mayoría de trabajos eran sistemáticos y no requerían de mucha creatividad e Innovación,  necesitaban más bien que las personas conocieran las reglas exactas de cómo operar una máquina o de cómo hacer la tarea que se les había asignado. Durante ciertos años el sistema educativo se amoldó a lo que la sociedad pedía a sus ciudadanos, es por ello que  actualmente mucha gente no entiende porque ese sistema ya ha quedado obsoleto, y no funciona. Muchas veces le echamos la culpa a los colegios, a las autoridades,  del porqué no encuentran trabajo y es porqué con el gran cambio que últimamente el mundo ha sufrido debido a la globalización y al desarrollo de la tecnología, ha hecho que todo cambie drásticamente, las necesidades de la sociedad han cambiado, ahora se necesitan personas más creativas, que sean capaces de resolver problemas, gente emprendedora que pueda satisfacer y solucionar los problemas sociales. Pero ¿Por qué estos conceptos no se enseñan en el colegio? ¿Por qué no se enseña emprendimiento?, pues simplemente porque debido a la influencia del hombre máquina, esto no interesaba, era absurdo.

Esta situación se agudiza debido a los sesgos psicológicos (errores o falacias cognoscitivas) en los que todos los humanos caemos a diario,  al inconsciente colectivo (rasgos psicológicos que heredamos de nuestros antepasados). Se nos ha instaurado que pensemos de cierta forma desde nuestra gestación humana;  desde la época prehistórica se premiaba a aquellos que tenían ciertas características para sobrevivir ( Supervivencia del más apto o el más fuerte) desde el australopitecus hasta los gladiadores romanos). 

Uno de los más grandes sesgos psicológicos es el de recompensa, casi todo lo que hace el humano lo hace porque quiere alejarse de dolor y acercarse a un incentivo. En la primaria o en el colegio, nuestros padres y profesores nos decían que si reprobábamos algún examen, curso o año vamos íbamos a tener un castigo ya sea físico, emocional (volver a casa con notas horribles) o moral (culpa) y si lo hacíamos bien podíamos llegar a entrar en una buena universidad y conseguir un buen trabajo, o simplemente competíamos por un diploma o un premio. Lo bueno es que ese sistema se está resquebrajando, poco a poco se está premiando más al que es más creativo, al que es más honesto, al que puede hacer las cosas por sí mismo. Entonces es hoy que el paradigma castigo - recompensa está cambiando. Estamos en la época perfecta para que podamos llevar a cabo nuestros sueños, realizar un proyecto personal  o empresa. Sin embargo tenemos que estar preparados para de alcanzar esas oportunidades que este nuevo mundo ofrece y que muchos otros están cogiendo.

El Dalai Lama dice que hay tres niveles de entendimiento,   el primero de todos se llega mediante el estudio, es el que se nos ha instaurado en el  colegio y en la universidad; el segundo se llega con reflexión, un proceso un poco más relajado y tranquilo,  y el tercero se llega mediante la meditación, así es  cuando se crea el aprendizaje instintivo. El aprendizaje no solo consiste en leer o ir a clase, sino ir meditando y reflexionando en los conceptos aprendidos, de manera que los internalicemos. Este es el punto de partida del cambio en el aprendizaje. Otro concepto muy interesante es el del multimillonario Charly Munger, él dice que casi todo el mundo tiene una forma de afrontar los problemas y  ven todas las dificultades como si fueran clavos;  como solamente cuentan con un martillo para sacar el clavo aplican la misma solución repetidamente. El habla de los modelos mentales, que son fórmulas rápidas para atacar los problemas sin pensar porque existen muchas formas distintas de abordarlo, se trata de entrenar el cerebro y el subconsciente.  

Cómo estábamos diciendo este post titulado Usar y tirar, se trata de cambiar esa mentalidad. Ya no debemos usar y tirar el conocimiento;  el aprendizaje tiene que ser continuo toda la vida. Si nos damos cuenta, cuando acabamos  la universidad, pasado un tiempo ya no nos acordamos de nada y no es culpa de nosotros o de los profesores, ni incluso de la universidad, es culpa del sistema. ¿Pará que estamos aprendiendo algo que no vamos a aplicar?.  Las personas sino practican lo que han aprendido, lo acaban olvidando. En los trabajos solo se nos pide usar una parte de lo que aprendemos, por lo tanto lo demás lo olvidamos; luego nos acostumbramos al trabajo rutinario y de ahí no nos movemos, no avanzamos. Las personas no nos damos cuenta de que si seguimos haciendo lo mismo, no vamos a poder avanzar. La famosa frase de Albert Einsten es la definición de la locura misma, querer resultados distintos haciendo lo mismo. La idea es si queremos cambios tenemos que empezar hacer cosas distintas, tenemos que empezar a aprender más de lo que se nos exige,  si seguimos haciendo lo mismo vamos a tener los mismos resultados. Si queremos cambiar tenemos que admitir que nos hace falta algo más, que es la integración del conocimiento en nuestras vidas

La  integración del conocimiento en la vida  es el punto de partida, lo único que nos separa de una persona que tiene lo que desea y nosotros son las acciones que ha realizado, las decisiones que ha tomado. En el póker por ejemplo, todos los jugadores tienen las mismas manos, la misma suerte, ya que estadísticamente se reparte la misma cantidad de cartas, por lo tanto los que acaban teniendo más éxito y ganando  más dinero no es porque han tenido mejores cartas, es porque simplemente han sabido jugar, han sabido tomar las decisiones adecuadas en cada momento y en cada situación y no se pasan horas y horas analizando las situaciones, sino que han integrado las lecciones para que en cualquier momento puedan tomar la mejor decisión sin casi pensar, y esto se hace de dos maneras , el estudio previo y luego a través de la experiencia,  de nada serviría que estudiásemos si no lo practicamos en nuestro día a día.

Aquí también tenemos que aprender algo del subconsciente y el papel que juega en el aprendizaje y la integración del conocimiento. Cuando estamos aprendiendo una habilidad estamos en modo consciente, alertas de todo pero poco a poco esa habilidad se va transfiriendo al subconsciente, por ejemplo cuando finalmente se aprende a conducir las personas ya no están viendo el volante a cada rato, como lo hacían en un inicio.  La idea es que si bombardeamos nuestro subconsciente con tanta repetición  al final el conocimiento se acaba instalando ahí. Este concepto se repite en  nuestras vidas; que es el resultado de lo que hacemos, decimos, de las personas con las que nos rodeamos,  todas esas experiencias del día se acumulan y bombardean nuestro subconsciente.  Es por ello se dice que somos la media de las cinco personas con las que nos rodeamos. Ten claro que casi todo lo que hagamos en nuestras vidas va a tener cierto movimiento en nuestro subconsciente.  Otro ejemplo, en este caso negativo, es cuando se genera la adicción a los videojuegos, o al cigarro o a cualquier otra cosa. Por eso es importante tener en cuenta lo poderoso que es nuestro subconsciente,  todo lo que nuestros sentidos acaben absorbiendo  tendrán un impacto enorme en como acabamos dirigiendo nuestras vidas.

Además de los temas que hemos abordado anteriormente, como el paradigma actual e ideal, el sesgo de recompensa, el aprendizaje intuitivo, la integración del conocimiento, también debemos entender el poder de los incentivos. Debemos aprender que casi todas las situaciones tienen un incentivo o una recompensa, los instagramers por ejemplo cuando suben una foto y reciben muchos “me gusta”, sienten cierto grado de satisfacción personal, sienten que la sociedad los está recompensando, por lo que vuelven a subir fotos repetidamente, es decir existe un feedback positivo. ¿Por qué no hacemos lo mismo con aprender? A largo plazo la recompensa puede ser tener la vida de ensueño. Volvámonos una máquina de aprender, de interiorizar lecciones, olvidémonos de simplemente aprender por aprender, introduzcamos los conceptos en nuestra vida diaria, de bombardear nuestro subconsciente de marcos mentales positivos, con ello nuestra vida va a cambiar, elevando nuestra capacidad de aprendizaje y llegando así a cumplir nuestros sueños, llegar a ser más creativos, más competitivos y por qué no decirlo, llegar a ser millonarios.

Fuente: Primer audio del curso Mentalidad de Emprendedor de la escuela Emprende Aprendiendo: Tendencia de tirar y usar

Este marco mental(1) está basado en el libro "Empieza con un por qué" del autor : Simon Sinek que cuenta que toda empresa exitosa cuenta con un circulo de oro compuesta por tres capas, el QUE, el COMO y el más importante el POR QUÉ.  ¿Porqué estas haciendo esto? ¿porque quieres empezar esta empresa?

Al principio esta tercera capa te puede ser la menos importante porque quieres empezar con tu idea, probarla en el mercado para ver si tiene demanda ,  pero tiene que haber un porqué al rededor de lo que estás haciendo porque si no, cuando lances tu producto y no tiene el éxito que deseabas te vas a desmotivar y puede que desistas de emprender, en cambio si hay un gran porqué detrás es muy fácil que vuelvas a reconducirte y vuelvas al camino. Hay muchos emprendedores que no tienen un porqué muy claro y resulta que quieren emprender porque quieren ganar mucho dinero, no lo logran y al cabo de poco tiempo vuelven a rehacerlo todo y vuelven a trabajar porque no tienen un impulso o una motivación suficiente para pasar por el tiempo árido (quizá sin utilidades) que es necesario recorrer antes de llegar al éxito.

Al principio la idea y el producto no es lo más importante, tener una idea se ha vuelto común ahora en la actualidad, lo que tienes que entender es que tienes que pensar donde quieres emprender y porqué, cual es tu motivación por esta industria. Si comparamos la idea y la industria con un auto y un matrimonio, la idea es como si te compraras un auto y la industria es como si fuera el matrimonio. A lo largo del matrimonio se podrá comprar varios autos, lo que no cambia con el tiempo es el matrimonio, el amor de la pareja. A lo largo de la vida un matrimonio podrá ir cambiando de  coches y casas pero no puede separarse cuando el amor, la pasión es lo que prevalece. Lo mismo pasará con tu empresa, si tu seleccionas una industria, y entiendes porque la haz seleccionado,  puedes probar muchos productos y cuando ves que tu producto ya no genera la demanda suficiente puedes cambiarlo por otro pero dentro de la misma industria, dentro de lo que te apasiona, pero no vas a ir saltando de industria en industria, sino que integrarás el nuevo producto a la que hayas seleccionado previamente, la que te apasiona, la que te motiva.

Antes de pensar qué producto quieres lanzar al mercado, es importante pensar en la industria a la que quieres ingresar, y sobre todo pensar el porqué. Una historia  de éxito por ejemplo en el tema de las redes sociales es Facebook que no fue la primera en tener la idea de la red social, si lo recuerdas fue MYSPACE (Friendster anteriormente). Lo que sí hizo Mark Zuckerberg es entender como ejecutar correctamente esa idea, como llevarla a cabo en el mercado  y como protegerse luego de sus competidores,  y todo ello no se basó en la idea sino en una misión, tenía un porqué claro, la misión de Mark Zuckerberg era "Lograr que todos estén conectados", quizá la misión de MySpace no era tan potente como la de Facebook. Entonces ahí aparece la clave del éxito realmente, tener una misión y visión muy potentes y  realmente claras antes de empezar el negocio.

La misión es lo que quiere hacer la empresa a corto plazo, lo que hace en el día a día,  y la visión, que es lo más importante, es como se ve la empresa al largo plazo, que cambio quiere crear a largo plazo. La visión vendría a ser el PORQUÉ, y esto te ayudará cuando te preguntes ¿Por qué sigue viva tu empresa? entonces te responderás con lo que te apasiona, con lo que te motiva. Tu visión tienes que dejársela claro a todos tus clientes, porque sino lo haces, puede venir una persona mañana mismo  con una visión mas clara y acabar destronándote rápidamente, porque si solo te dedicas a realizar una transacción comercial por obtener ingresos, la pasión de ese competidor te ganará, y tus clientes que no estaban estrechamente fidelizados contigo o no eran fans del porqué de tu empresa acabarán yéndose. Al final la idea es que tengas clientes a los cuales les crees una experiencia y puedan estar ligados a ti.

Por ejemplo si ingresas a la industria de la venta de productos que ayudan a la gente a ser más saludable, y simplemente hablas de las características de los productos, la gente entrará y te comprará pero no se volverá fan, pero si dejas en claro que los productos son un medio para alcanzar el Porqué de tu empresa, que es que las personas adopten un estilo de vida saludable, porque es el cambio que quieres ver en ellos, en la sociedad, ahí tienes una empresa ganadora y eso te llevará de solo facturar y transaccionar por dinero a ser una de las grandes empresas de éxito.

Hay muchas industrias a las que puedes entrar por ejemplo: Agricultura, transportes, comunicaciones, finanzas, educación etc pero tienes que tener claro porque entras en ellas. Para saber ello puedes preguntarte dos cosas primero ¿Cuál es la industria que me apasionaría o motivaría entrar? y segundo ¿Por qué me motiva o apasiona?. Para ayudarte a solucionar estas interrogantes puedes empezar respondiendo con tus FORTALEZAS, es decir, cosas en las que eres increíble, diestro, por ejemplo, por ejemplo si te gusta cocinar la industria de la comida es la tuya. 

Aquí hay un otro concepto muy de moda que se podría conocer como SURFEADORES DE OPORTUNIDADES, personas que van por el mercado con el fin de encontrar una oportunidad que pueda generarles ingresos, y simplemente se fijan en la oportunidad del momento, porque piensan que el dinero está en esa oportunidad y no puede estarlo en otro lugar. pero si vas a la lista FORBES(2) si te das cuenta la lista de las empresas de gente multimillonaria es muy diversa, ¿sabes porqué han destacado en esa industria?, pues porque han construido sobre fortalezas, porque si no eres el numero uno en lo que vas a hacer y no entiendes tu porqué, tu empresa va a estar tambaleándose constantemente. 

No solamente hay que buscar oportunidades sino tienes que tener claro tu DESTINO EMPRESARIAL, el destino del porqué estás haciendo lo que estás haciendo porque todo girará en torno a eso, tus anuncios, los vídeos que cuelgues, tu web, ¿Qué estás contando? ¿Quienes son?, la gente no es tonta, se dará cuenta si eres solo un transaccionador que solo quiere su dinero o si eres un apasionado que quiere hacer un cambio mediante el producto que vendes.

La idea para que tu negocio despegue en redes sociales entonces es primero escoger la industria (P.e la cocina) y segundo explicar tu historia. Contar una historia para atraer la atención. Lo cual incluye tu misión, tu visión, tus valores ¿Porqué te levantas cada día?. Tu historia va a hacer que los ojos acaben atrayéndose hacia tí. No hay ningún negocio que no sea potente que no tenga una historia, Por ejemplo Coca Cola, con la historia de Papa Noel y la Felicidad, Facebook que quiere conectar a los humanos de todo este planeta. Si no tienes una misión clara, pero ya haz elegido una industria, puedes empezar trabajando incluso para alguna empresa de dicha industria, con ello puedes aprender de la industria, ganar experiencia y obtener un pago por aprender. 

Si quieres encontrar tu misión, estas preguntas podrían ayudarte. Pregúntate ¿Con qué hábitos he crecido desde pequeño?, ¿Qué he hecho en los últimos cinco o diez años? ¿De qué hablo con mis amigos y no me aburro nunca?, ¿ Con que se me  suele pasar el tiempo volando, tan entretenido que no me doy cuenta?. Si estas preguntas no te ayudan, y no tienes claro cual es tu misión, puedes probar diferentes cosas hasta que digas ¡esto es lo que realmente me gusta!.

Resumiendo el marco mental que en este post te he venido a dejar deberías pensar, responder, meditar y escribir las siguientes preguntas

1. ¿Cuáles son mis fortalezas?

2. ¿Que historia puedo contar en esta industria?

3. ¿Por qué he elegido esta industria?

4. ¿Cual es mi misión y visión?

Piensa, respóndelas, medítalas y escríbelas

(1) Fuente:  Curso Mentalidad del emprendedor. Segundo Audio: Tu destino empresarial

(2) Fuente. Artículo de CNN en Español

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Hace ya 23 siglos Aristóteles llegó a la conclusión de que el hombre está en búsqueda de la felicidad pero en el pleno siglo XXI aún no se sabe muy bien qué es eso. Buscamos felicidad en todo cuanto nos rodea, una casa hermosa, un carro, el ultimo celular, el amor, el trabajo y podría enumerar un sinfín de sentimientos y sobretodo cosas.

Según Rodríguez, Bosch & Marín1comparando las explicaciones de Felicidady Satisfacción, la conclusión es que, pese a la estrecha relación conceptual entre ambos términos, la explicación de la Felicidad es más compleja y precisa de una especial atención en el Amor. Mientras que para dar cuenta de la Satisfacción, son más relevantes aspectos materiales como el Dinero. No se puede explicar la Felicidadsin la Satisfacción, pero si la Satisfacciónsin la Felicidad.

Según el estudio de estos autores, que fue realizado utilizado los datos del World Value Survey, con datos disponibles de 44 países, el Amor hacia los demás es un elemento fundamental para explicar la Felicidad y también la Satisfacción con la Vida. El Amor es significativo explicando Felicidad y Satisfacción en el 80% y 91% de los países respectivamente con los términos, frente al significado del Dineroen el 59% y 75% de los países respectivamente. Los autores resaltan que la Salud es también un ingrediente para estar satisfecho y/o feliz en la casi totalidad de los países analizados (97,7%).

Si bien el Dinero es una condición necesaria para la Satisfacción, según el estudio no lo es para la Felicidad, con ello se explicaría porque teniéndolo todo algunas personas no son felices. Por eso, dejemos que la riqueza sea traducida como tranquilidad, teniendo lo necesario para cubrir nuestros gastos, contando con un fondo para los imprevistos, siempre enfocándonos en que el Dinero es un medio para conseguir finalidades, pero no es el fin último.

Por ello, es muy importante plantearnos objetivos a corto, mediano y largo plazo y trabajar fuerte para conseguirlos, eso nos dará satisfacción y tranquilidad a nivel económico para hacer lo que nos hace felices. Recuerde que los objetivosgeneralmente tienen motivaciones con nombre y apellido, los hijos, la mamá e incluso en nombre propio.

¡Manos a la obra! A cumplir cada uno de los objetivos, pensando no en que teniendo más dinero nos haremos más ricos y felices, sino en que teniendo tranquilidad y estabilidad, tendremos más tiempo para ser felices.

1 Rodríguez, J.A., Bosch, J.L.C., & Marín, R. Modelos para explicar la felicidad. Grupo de Estudios de Poder y Privilegio, Departamento de Sociología y Análisis de las Organizaciones, FEE, Universidad de Barcelona.

Tom Stanley y William Danko podrían ser catalogados como los "padres" de las finanzas personales. En su libro "The Millionaire Next Door" [4] ellos muestran las características de los millonarios [5] americanos. Algunas de estas características llaman la atención:

[4] Stanley, T. J., & Danko, W. D. 1998. The Millionaire Next Door: Gallery Books. 
[5] Los autores definen como "millonario" a una persona que tiene un activo líquido gravable por encima de un millón de dólares americanos.

Estos datos nos muestran varias cosas: Ver AQUÍ

Esta historia no me la conto un pajarito, me la conto una ardilla, descendiente directa de la gran ardilla, ella era la tátara tátara tátara tátara tátara tátara tátara tátara tátara tátara rarara nieta de la ardilla que había cambiado toda la historia del bosque, era una de esas ardillas que como todas anda por ahí brincando de un lado para otro, pasando por las ramas debajo de los árboles y moviéndose por todas partes en busca de nueces, y no es que lo hagan por que quieren, no, simplemente porque deben escapar, huir de sus depredadores, sobre todo de un mono araña que esa en medio del bosque quitándole las ramas quitándole las nueces aunque no se las coma, que es su perfecto enemigo, así que ella siempre anda brincando de un lado para el otro.     

 

Un día estaba viendo una nuez que estaba muy enterrada cuando la fue a sacar se dio cuenta que a la nuez le estaban saliendo unas raíces y ahí fue que pensó que si ella podía sembrar una nuez algún día tendría su propio nogal, así que dedico a conseguir muchas más nueces, cogía una nuez y la sembraba, cogía otra y se la comía, una nuez y la sembraba otra y se la comía, y en poco tiempo tuvo muchas nueces sembradas, esperando a que alguna de ellas germinara, así lo hacia todo el tiempo, en primavera arreglaba la tierra, en verano recogía las nueces, en otoño las sembraba y en invierno descansaba, primavera verano otoño invierno, preparaba la tierra, recogía las nueces, las sembraba y descansaba.

De tantos inviernos, primaveras , veranos y otoños en pasar, un día creció una de esas semillas y se convirtió en un gran nogal y no le dio una ni dos ni tres, si no cuatro y cinco y seis nueces, le dio tantas nueces que ella ya no sabía ni qué hacer con ellas, obviamente si, las primeras se las comió pero conservando su costumbre seguía sembrando para garantizar que siempre tuviera nueces, con las nueces y con el árbol vinieron muchos más animales, las mariposas por ejemplo le pedían permiso para poner allí sus huevos, los búhos le pedían autorización de que las dejaran hacerse por allí para comerse unos insectos que incluso eran plaga para el árbol, y las ardillas obviamente no se hicieron esperar, se acercaban por ahí en época de invierno para pedirle a la ardilla nueces, ella las tenía todas así que se las ofrecía a cambio de frutas exóticas o elementos brillantes que se encontraban en el bosque que tanto le gustaban.

Paso el tiempo y ese bosque de nogales que tenía cada vez tenía muchas y muchas más nueces y mientras más tenia más nueces le daban a ella, con tantos animales alrededor estaba protegida alejada de sus depredadores, pero nunca perdió la costumbre, siempre sembraba una nuez y se comía otra para asegurar la abundancia para su descendencia y asegurarse de paso un lugar en la historia del bosque.

Como anotábamos anteriormente, el balance general está estrechamente relacionado con el ciclo de vida. Es decir, este último depende de la etapa de nuestras vidas en la cual nos encontramos. De hecho, los estudios muestran que en general al inicio y al final de nuestras vidas tendemos a estar subsidiados ya sea por rentas familiares o por transferencias del estado, mientras que en nuestra etapa productiva tenemos que subsidiar a una o varias personas de nuestra familia y de nuestra sociedad a través de los impuestos. El Balance General recoge esta situación, por lo cual, nuestro balance general ideal, dependerá de la fase del ciclo de vida en la cual nos encontramos. Aunque no hay reglas exactas en cuanto a la edad en la cual abordamos cada una de estas fases, vamos a mostrar las características generales de cada una de estas.

Fase 1: Consumo de rentas familiares

Esta etapa, que usualmente comprende desde el nacimiento hasta los 25 años, se caracteriza por ser el momento en donde se hace la preparación para la vida económica. Los ingresos provenientes del trabajo son esporádicos y secundarios.

Usualmente los ingresos provienen de rentas familiares o auxilios estatales. La acumulación de patrimonio esta generalmente atada a ahorros esporádicos pues los pasivos están comúnmente a cargo de terceros.

Fase 2: Consolidación familiar

La primera etapa productiva que está comprendida entre los 25 y 45 años, usualmente está ligada a la construcción de la familia. Empiezan a aparecer los ingresos propios constantes, aunque relativamente bajos por tratarse del inicio de la vida laboral. La acumulación de patrimonio se ve afectada por las primeras adquisiciones de grandes pasivos tales como la casa y el vehículo.

Fuente: Edex. Curso: Finanzas Personales. Modulo 1.4 - Las Finanzas en su ciclo de vida

A fin de usar las finanzas adecuadamente el paso inicial consiste en entender cuáles son mis posesiones, es decir, los bienes que he acumulado hasta el momento. Para ello usamos el Balance General, que tiene 2 componentes: Los Activos y los Pasivos.

Los activos son por ejemplo, un automóvil para una persona que trabaja como taxista es una fuente de ingresos, le genera un ingreso de efectivo (flujo de caja positivo) y por lo tanto puede ser considerado como un activo. Alternativamente los ahorros que mantengo en un certificado de depósito a plazo fijo (CDT) en un banco me renta intereses, aunque menores, por ejemplo, que las inversiones en acciones (renta variable) es un monto de dinero que sí me serviría en caso que yo tuviese alguna necesidad imprevista. Así también puede ser clasificado como activo.

Entonces activo es toda aquella posesión material (bienes inmuebles, bienes muebles, acciones, CDT) que me genera ingresos o que me protege frente a un evento inesperado que puede afectar mi capacidad de generación de ingresos (flujo de caja). En síntesis es aquello "que pone dinero en mi bolsillo.

Imaginemos ahora el caso de una persona que trabaja como dependiente ocho (8) horas al día en una oficina y que le resulta fácil usar transporte público. Esta persona usa su automóvil particular para desplazarse desde su vivienda hasta su lugar de trabajo. En este caso el auto le genera una salida de efectivo (flujo de caja negativo) y en consecuencia, puede ser considerado como un pasivo.

Pensemos ahora en una persona que trabaja como contadora en una universidad y vive en un departamento que ella ha comprado con sus ingresos. Ha recibido un incremento de su salario en 20% y por tanto, piensa que debería comprarse otro departamento más grande. Muchos pensaríamos que la decisión de comprar una casa supone comprar un activo pero en estricto sentido, estamos endeudándonos y por tanto, esta decisión supone adquirir una deuda y en el corto plazo, estaríamos adquiriendo un pasivo, Pues el departamento mas grande supone un flujo de caja negativo adicional.

De esta manera un pasivo es todo aquello que supone una obligación de pago (crédito vehicular, crédito hipotecario, pago de alquiler, pensión de colegio, pago de servicios públicos). Entonces un pasivo supone una salida de efectivo que genera un flujo de caja negativo. Así un pasivo es todo aquello “que saca dinero de mi bolsillo[3]”.

Por otra parte, los Pasivos son las inversiones que me generan satisfacción y bienestar, pero que a su vez me producen gastos. Debemos tenerlos porque "para eso trabajamos" hacen parte de nuestra búsqueda de felicidad.

Si sumamos todo lo que tenemos como activo y lo comparamos con todos los pasivos, obtenemos el patrimonio. Así el patrimonio se obtiene de la siguiente ecuación:

Activos - Pasivos = Patrimonio

La idea es entonces, que mantengamos un equilibrio entre los activos, que generan tranquilidad y los pasivos que generan satisfacción. Observe entonces que la recomendación NO es vender los pasivos para convertirlos en activos, sino construir a lo largo de la vida un equilibrio entre ellos, de manera que Usted disfrute de las comodidades producidas por los pasivos, con la tranquilidad de que los activos le ayudaran a mantener los costos asociados a los pasivos.

Interpretación del Balance General

Para la mayoría de personas, el resultado de un patrimonio negativo es desalentador, usualmente se considera que un resultado negativo implica de alguna manera un manejo desacertado de las finanzas personales. Sin embargo, esto no es del todo correcto, pues un patrimonio negativo simplemente implica que es necesario trabajar para poder mantener el nivel de vida actual.

En efecto la mayoría de las personas dependen de su actividad laboral cuando empiezan su vida económica, esta situación no es opcional sino un hecho práctico. Lo que sí es opcional es qué tanto se depende del trabajo a medida que se va avanzando por la vida. Imagine un joven recién graduado que empieza su vida económica trabajando. Seguramente su primera decisión será comprar un automóvil. Esta decisión le genera un patrimonio negativo, pero esta decisión, si bien no es ideal en el sentido que el valor destinado a los pagos del vehículo hubiesen podido dedicarse a un activo, tampoco es errada, pues este pasivo le genera satisfacción y comodidad.

El problema está en la evolución de esta primera compra, pues si este joven decide cada año cambiar su auto por uno más lujoso, seguramente no tendrá forma de adquirir activos y al final, el equilibrio del que hablábamos anteriormente no se logrará nunca.

Fuente: Edex. Curso Finanzas Personales Modulo 1. Hagamos cuentas

El Nivel de vida, es la capacidad que tenemos de tener bienes que nos dan satisfacción, usualmente entre más se gaste en ellos, más bienestar nos darán a través de elementos como la comodidad, la confiabilidad, la apariencia o el “glamour”. Un buen ejemplo de esto es el transporte: si decidimos ir de nuestra casa a nuestro trabajo caminando, el gasto es casi nulo, pero si llueve nos mojaremos, si vivimos lejos gastaremos mucho tiempo, si hace mucho calor entonces llegaremos demasiado acalorados a nuestro trabajo etc. Podemos entonces decidir tomar transporte público masivo como un autobús o un metro, en este llegaremos más rápido y no nos mojaremos, pero gastaremos seguramente más dinero que si caminamos. Si queremos ir más cómodos aun, podemos tomar un taxi, iremos menos “apretados” que en el autobús, no tendremos que hacer nuestro trayecto de pie, pero por supuesto el costo de este será mayor. Pero si no queremos tener que esperar a que pase un taxi vacío ni queremos depender de nadie, compraremos un vehículo propio, pero este usualmente es más costoso que el transporte público, entre más costoso sea el vehículo, seguramente más beneficios tendrá, más cómodo será, pero gastaremos más.

El nivel de vida entonces implica una serie de egresos mensuales que usualmente están siendo sufragados con el dinero proveniente del ingreso laboral. Es decir, nuestro nivel de vida es pagado con nuestro trabajo.

Para la mayoría de nosotros, la vida económica es similar a un castillo de naipes construido sobre una repisa, si la repisa se mueve, toda nuestra estabilidad económica se derrumba. Esa repisa es precisamente nuestros ingresos laborales, los que generamos con nuestro trabajo, ya sea que lo hagamos como empleados en una organización o que los generemos trabajando en nuestro propio negocio. Pero, ¿qué pasaría si por efecto de una enfermedad o por cualquier motivo Usted no pudiera continuar trabajando?.

La respuesta es simple: en primer lugar disminuiríamos nuestros gastos a los mínimos posibles, dejaríamos de gastar dinero en las cosas que nos gustan y solo gastaríamos en aquello que es necesario para sobrevivir. Después de un tiempo, empezaríamos a vender nuestras propiedades, seguramente nuestro automóvil, las “joyas”, etc. e incluso nuestra vivienda.

Este proceso, además de ser perjudicial desde el punto de vista económico, es devastador desde el punto de vista personal, solo imagine su reacción ante dos situaciones: La primera, Usted va a vender su vivienda actual para cambiarla por una más grande y cómoda. Seguramente toda su familia estaría muy satisfecha y feliz con esta venta. Ahora imagine que debe vender su vivienda, pero esta vez porque no puede pagar las mensualidades acordadas por el banco pues, perdió hace un tiempo su trabajo. Esta última es una situación devastadora emocionalmente. En este ejemplo el problema deja de ser simplemente económico y se convierte en una complicación emotiva.

En conclusión, nuestro bienestar económico no se mide por Cuántos bienes tenemos, se mide mejor por el Tiempo que nos logramos mantener el día que no podamos trabajar. Esta es la idea de la Tranquilidad. Por lo tanto, la riqueza mide el tiempo que puede usted mantener su nivel de vida actual hoy sin necesidad de trabajar.

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Tener verdadero éxito en la vida es: 

1.reír mucho y muchas veces; 

2. Ganar el respeto de personas inteligentes; 

3. Gozar del cariño de niños; 

4. Ganar el reconocimiento de personas calificadas y saber soportar la traición de falsos amigos; 

5. Apreciar la belleza; 

6. Buscar lo mejor en los demás; 

7. Dejar el mundo un poquito mejor de como lo encontraste (con un hijo sano, un jardín bonito o una persona más feliz; 

8. Saber que al menos alguien ha vivido mejor gracias a ti.

Nuestros sueños definen nuestras PRIORIDADES!. 

Nuestras prioridades nos ayudarán a establecer metas. Nuestras metas nos obligan a actuar. 

Esa acción tiene que enmarcarse en un contexto de CONSTANCIA Y DISCIPLINA!...

Esa disciplina y constancia nos ayudan a establecer hábitos en nosotros mismos, más adelante un estilo de vida y finalmente ese estilo de vida nos lleva al Exito como seres Humanos.